Contents
Ketika mendengar kata “utang,” mungkin yang muncul dalam benak adalah cicilan belanja atau pinjaman dari bank maupun kerabat. Jenis pembiayaan ini termasuk dalam kategori utang konsumtif, yang mana berbeda dengan utang produktif.
Keduanya sama-sama utang—lantas apa yang membuat mereka berbeda? Simak penjelasan lengkapnya serta cara untuk mengelola berbagai jenis utang secara bijak berikut ini.
Apa Itu Utang Produktif dan Utang Konsumtif?
Sesuai dengan namanya, utang produktif merupakan jenis utang yang digunakan untuk kebutuhan atau kegiatan yang menghasilkan uang, sementara utang konsumtif mencakup kredit untuk hal-hal yang nilainya cenderung menurun.
Semisal kamu mencari pinjaman uang untuk modal usaha atau membeli rumah, maka pinjaman tersebut tergolong kredit produktif. Dana untuk kebutuhan usaha akan menambah omzet, dan nilai rumah akan terus bertambah setiap tahunnya.
Lain halnya jika kamu mencari pinjaman uang untuk pernikahan atau liburan. Kredit ini termasuk utang konsumtif karena tujuannya bukan untuk menambah asetmu.
Baca juga: Panduan Alokasi dan Kelola Budget Nikah yang Realistis
Utang Produktif vs. Utang Konsumtif: Mana yang Lebih Baik?
Menilik dari tujuan penggunaan, utang produktif dan utang konsumtif berada di dua jalur yang berlawanan. Utang produktif dimanfaatkan untuk membiayai sesuatu yang berpotensi menambah pundi-pundi kekayaan—bertolak belakang dengan utang konsumtif yang digunakan untuk keinginan atau kebutuhan yang tidak memberi imbal hasil finansial.
Selain itu, perbedaan antara kedua jenis utang ini juga terdapat di dampaknya terhadap arus kas. Kredit produktif biasanya memiliki potensi return yang setara atau lebih bagus dari biaya yang dikeluarkan untuk membayar bunga kredit. Di sisi lain, kredit konsumtif akan menambah beban pengeluaran bulanan tanpa memberi pemasukan baru.
Tidak ada yang lebih baik atau lebih buruk antara utang produktif vs. utang konsumtif, karena masing-masing punya fungsinya. Pinjaman produktif mampu mempermudah pertumbuhan aset, dan pembiayaan konsumtif dapat menjadi penyelamat dompet ketika dalam situasi darurat. Kuncinya adalah penggunaan yang terukur.
Tips Pintar Berhutang
Penggunaan utang, baik yang produktif maupun konsumtif, seharusnya memberi manfaat bagi keuanganmu. Ikuti beberapa tips di bawah ini agar utang yang kamu ambil bisa menjadi alat, bukan jerat.
1. Timbang lagi kebutuhan untuk berhutang.
Sebelum mantap berhutang, pikirkan kembali apakah pinjaman tersebut sepadan dengan risikonya. Tunda dulu keputusanmu selama 24 jam jika memungkinkan. Dengan begitu, kamu pun bisa memisahkan mana yang kebutuhan dan mana yang hanya keinginan sesaat, sekaligus mencari opsi lain yang mungkin lebih sesuai dengan kondisimu.
2. Pilih fasilitas yang transparan dan aman.
Jangan gegabah dalam menentukan penyedia pinjaman atau pembiayaan. Kamu memang perlu mencari penawaran terbaik, seperti bunga rendah dan tenor fleksibel. Namun, kamu harus cermat mengecek legalitas, mekanisme, dan biaya tambahan lainnya.
Untuk membiayai berbagai kebutuhan rumahmu, kamu bisa memercayakan Danakini Finance. Ada promo bunga mulai dari 0% untuk transaksi di AZKO, INFORMA, INFORMA Electronics, dan Selma yang berlaku sampai 31 Desember 2025. Bayangin, kamu bisa beli sofa 3 seater seharga Rp5.299.000 dengan cicilan Rp700 ribuan aja per bulannya. Segera ke toko dan download aplikasinya Danakini Finance untuk pengajuan.
3. Hitung rasio utang terhadap pendapatan.
Idealnya, total cicilan bulanan tidak lebih dari 30-35% penghasilan bersih kamu. Melebihi batas ini berarti stabilitas finansialmu terancam terganggu. Tunda dulu untuk mengambil utang baru dan lakukan restrukturisasi atas pinjaman yang ada.
Baca juga: CARA BIJAK MENGELOLA CICILAN AGAR KEUANGAN TETAP SEIMBANG
4. Buat anggaran keuangan yang realistis.
Pahami kondisi keuanganmu saat ini dengan mencatat semua sumber pendapatan dan kelompokkan pengeluaran menjadi tiga kategori utama: kebutuhan pokok, kewajiban (termasuk cicilan), dan hiburan. Dari sini, kamu bisa melihat seberapa besar ruang yang tersisa untuk mengambil utang baru tanpa menyedot pemasukan secara drastis.
Cara Agar Utang Cepat Lunas
Tidak ada cara instan untuk melunasi utang, tetapi kamu dapat mengurangi risiko galbay (gagal bayar) secara signifikan. Selain konsisten dalam mengelola arus kas serta disiplin membayar angsuran, ada dua strategi yang bisa kamu terapkan supaya prosesnya terasa lebih cepat dan ringan, yakni:
- Debt snowball: Fokuskan pembayaran pada utang dengan jumlah pokok terkecil terlebih dahulu, sambil tetap membayar cicilan minimum pada utang lainnya. Cara ini memberi motivasi tambahan karena jumlah utang yang harus dibayar akan terus mengecil.
- Debt avalanche: Prioritaskan utang dengan bunga tertinggi, terlepas dari besarnya pokok pinjaman. Strategi ini lebih hemat secara total karena menekan beban bunga yang harus dibayar sepanjang masa pinjaman.
Itu dia perbedaan antara utang produktif vs. utang konsumtif. Memahami definisi, kegunaan, serta risikonya akan membantumu mengambil keputusan finansial yang lebih cermat. Pada akhirnya, utang produktif maupun utang konsumtif bukanlah “musuh” bagi keuanganmu tetapi “teman” yang, jika dikelola secara tepat, dapat menunjang tujuan hidupmu.
